大家好，我是有点诧异yi的猩猩。
快到年底di了，小伙伴的消费fei热情还挺高的。
过完双shuang12节，大家已经开始准备跨年聚餐了le。
消费也挺好的，不bu过猩猩发现有些人用上了看kan似友好的消费贷dai。
今天猩xing猩就跟大家聊一yi聊消费贷的流行，以及消费贷的de利率套路。
首先说说什么是消费贷dai吧。
顾名思义，广义yi上的消费贷就是：用于消费的“贷款kuan”。
不过呢，狭义上，消费贷不含房贷、车贷等大da额借贷。
也就jiu是说，我们常说shuo的消费贷其实是满足日常小额消费的de贷款。
其实呢，经jing济发展好了，提前消费并不是坏事。
比如说，我们常用的de信用卡和花呗。
上月消费，下月买单就妥妥tuo的，还可以累积积分fen和信用。
但是呢，消费贷却que有本质的不同。
消费贷刺激过度消费的同时shi，还需要支付额e外的利息。
猩猩发现，消xiao费贷市场这几年发展挺快的。
消费贷占整体信贷dai市场的比重已从cong2012年的28%提升到2019年的34%，复合年增长率lu超过22.8%。
高增长的同时，涌现了各种各样的平台与服务wu。
比如支付宝借jie呗、微信微粒贷、百度有钱花、美团tuan生活费，以及其他好多小平ping台。
结果呢，使用消费贷的用yong户也越来越多。
从逻辑上，商家变多肯ken定是因为有利可ke图啊。
而用户变多duo呢，背后是超前消费的需求更大da。
这都没有问题，不过俗话说shuo的好，羊毛长在zai羊身上。
消费贷卖的这么好，还有一部分得益yi于商家的虚xu假宣传和诱导推销。
小伙伴觉得便宜好用，而商家背后却开心地偷笑数shu钱。
其实，最大的推tui销套路就是低利率lu宣传。
不同的还款方fang式配上花式宣传，让你感觉良好hao。
比如ru日息低至万分之3.5、先息后本月yue利率仅1.5%。
看似不高，其实实际利率已接近触发fa监管部门设置的高利贷dai红线。
举个例子zi，比如某银行信用卡ka借5w，分6个月还，每mei月利息（手续费）只有400，看起来月利率只有0.8%（400/50000）。
实际上呢，根gen据猩猩的测算，这笔借款kuan的年化利率高达16.22%。
年nian化利率是什么呢？
换算为一年借贷到dao期时的利率水平。
比如银行房贷dai（4%-6%）、银行的存款利li率(2%-4%)给出的就是年化利率lu。
按4%的年化利率lu，借5w一年后还款的本息应该是：50000+50000*4%(利息)=52000。
而按上面的每月还hai贷方式，仅半年就还了4500元的利息。
没有对比，就没有伤害。
听起qi来利率不高，但dan实际利率却高的离谱。
理解这个，我们men背后需要了解金融学原理——货币的de时间价值。
简单点说呢，钱的价值会随着时间变bian化。
今年桌上的100元和明年桌上的de100元价值一样么？
很多小伙huo伴会觉得一样，都是100 元啊。
但实际是，明ming年的100元价值低于今jin年的100元。
为什么me呢？
从投资zi的角度，时间会使货币增值。
比如，今jin天的100元拿去投tou资一年,按4%的利率计息，明ming年会变为104元。
也ye就是说，今年的100元等同于明年nian的104元。
反推回来，明年的100元实际上等同tong于今年的96.15元（100/(1+4%)）。
这个过程就叫折现，以打折的方fang式计算未来的钱在今天值zhi多少。
说到这里，大家就jiu明白表面的年利率和实际年利率的差别bie了。
表面上，上面的de月利率是0.8%，年nian利率为月利率*12个ge月，等于9.6%。
实际上呢，按每mei笔还款折算，月利率为wei1.3562%（即IRR，折现率/利率），年化利率为16.22%。
这种zhong差异，实际上来自zi于计算方法的错误，以及商家误导性xing的宣传。
比bi如：月利率其实是递增zeng的，因为每个月利息不变（400元），待还计息的本金是按月减少的，第一个月还了部分本金，第二个月的本金jin实际只有41666.77元。
尽管还款kuan方式多样，但最终的结果却是一yi致的——实际的高利率。
上面讨论就是等额本息（每月固定还款额，包bao括一定本金+利息xi）的de案例。
其实还有，等deng额本金和先息后本的还款模式。
先说等额本ben金，每月还款额e包括：按月平分的本金+当期利息。
比如房贷，正常的银yin行贷款是这样的：
举个例子zi，借款12000元分12个ge月还款，约定年化利率6%（对应月yue利率0.5%），那每个月应还本ben金为1000元，第一个月yue需还款1000+12000*0.5%=1060元，第二个月1000+11000*0.5%=1050元…..
消费贷dai平台则动了手脚jiao，固定年化率lu变成了按日计息，变相提升了月利li率。按万分之五wu的日利率， 第一期还款1000+12000*1.5%=1180。实际年化利率都在10%以上shang。
最直接的还是shi先息后本的模式。
每月只支付利息，产chan品到期的最后一个ge月支付利息+全部本金jin。因为本金不变，所以每月利息也不bu变。
比如某平台日ri利率万分之五，借jie1w分12个月还hai，前11个月还利li息150元，最zui后一个月还款10150元。
虽然前qian期还款少，每日万分之五的利li率看起来不高。
实际上，它ta的年化利率高达18%。
总的来看kan，表面上看消费贷dai方便实惠，但其背后都隐yin藏着高利率的陷阱。
喜欢提前消费的de小伙伴们，最好适度消xiao费啊，别无意间jian背上高昂的负债。
最后，猩猩希望大家都能看破po套路，守住自己的钱包。
